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【媒体报道】一个理想的汽车金融产品

2017年01月11日 14:26 作者:孙铭训 来源:AUTO汽车周刊
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在认识邱国涛之前,我几乎要对当前的中国汽车金融产品大失所望了,因为它们似乎仅仅只有“分期”这一种模式。

用君创国际融资租赁董事长李思明的话讲就是,中国的汽车融资租赁往往只是提供了融资服务,而忽视了后面的租赁业务,业务模式太单一。

目前,中国的汽车金融单位主要包括:银行、在银监会备案的汽车金融公司(简称为“金租”)和非备案的融资租赁公司(简称“商租”)。

邱国涛是好车轰轰的董事长,曾是广汇汽车融资租赁业模式的创始人。在他的带领下,广汇汽车的金融租赁市场份额提高了200%。正是因为经销商的履历,让他对当下的中国汽车金融市场有了不一样的观察。


2016年4月,在邱国涛的注资和帮助下,好车轰轰正式成立,同时,邱国涛受聘担任公司董事长和总顾问。在交流时,邱国涛表示,好车轰轰并不想跟其他融资租赁公司一样,因为他们的模式就是简单的分期模式,设定的唯一业务是还款,而没有对贷款人实施更多汽车后市场方向的服务。

这套模式银行已经操作了多年,如果汽车金融(含金租和商租)公司仍然延续这一模式,那就太“Low”了。“我不想把承租人和贷款人当成借款人来看”,邱国涛希望好车轰轰通过与承租人的借贷关系,跟客户产生更多信任积累,从而衍生出更多金融产品,对其实施更多汽车后市场方向的服务。

举个例子,客户A使用好车轰轰的金融产品分期购买了一辆价格为10万元的B品牌汽车,首付30%,然后做了一个24期的贷款。现在A已经还款6期,那么此时A手里的车的价值已经由3万元变成了5万元,他的信用记录也在好车轰轰平台上进行了累计。如果这个时候A再想在好车轰轰的平台上提出贷款需求,能不能做?

邱国涛认为,这时候再次对A进行放款的风险已经远远低于再去开发一个“白户”的风险,好车轰轰可以对这个客户放款,但他们更希望客户能够直接在平台上进行消费,而不需要把现金提走。

因此,好车轰轰设计了围绕着消费用车需求的一系列产品,如“一键置换”、洗车、加油、汽车维修、汽车美容装饰等。而客户在平台上的消费轨迹又被一一记录,从而形成新的信用评级。

这就是汽车金融和消费金融的结合,类似于阿里的“蚂蚁花呗”,消费者在这个平台上累计的信用分值越高,他在这个平台上就有越多的授信,可以买到更多的东西。邱国涛将这个产品命名为“轰轰分贝”,并认为这个产品的金融风险更低。如果说蚂蚁花呗靠的就是个人信用,而轰轰分贝则还多了另一层保险就是车辆抵押。由于此前消费者已经对车辆实现了登记,因此这里就不需要进行车辆的二次抵押,比较省事,而这种债券关系受国家法律保护。

在跟邱国涛聊天的过程中,他很少谈到新车的金融产品,但新车却是其获得客户的一条非常重要的途径。

之所以不愿意深谈,主要是因为这块业务实际上是邱国涛今年7月成立的国成宝利融资租赁公司(下称“国成宝利”)的业务。这家公司的成立就是为好车轰轰的金融产品提供一对一的支持。

国成宝利的新车金融产品是好车轰轰获得新客户的一块重要敲门砖,积累客户数据库,此后,好车轰轰会依据这个数据库为客户提供更高频的汽车后市场服务。

根据介绍,这一套组合拳的商业模式已基本打通,获得了汽车消费端众多商家的支持和欢迎,这为当前的中国汽车金融市场提供了很好的借鉴意义。

目前国内大部分的汽车金融从业者、高管都是来自于银行系,所设计出来的产品尽管已经较银行系的产品有了很大程度的不同,但并没有对整个汽车后市场进行一个有效整合,更没有有效利用互联网工具;对于大型的汽车经销商集团而言,尽管也在筹备大量资金规划汽车金融的相关产品,但他们也并没有一个清晰的为消费者提供终身服务的理念,基本都是以完成销售为目的。

所以,好的商业模式对团队的要求也很高,至少团队应具备金融、大数据、评估、资产证券化等诸多理念才能把商业模式有效执行,从这个角度讲,好车轰轰的未来值得期待。


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